राजीव सभरवाल द्वारा
वित्तीय समावेशन निस्संदेह आर्थिक प्रगति के सबसे महत्वपूर्ण चालकों में से एक है, और यह हमारे देश के लिए एक उभरती अर्थव्यवस्था में विकसित होने के लिए आवश्यक है। सरकार अल्प-सेवित लोगों को पूरा करने के लिए एक मजबूत पारिस्थितिकी तंत्र बना रही है। जन धन योजना, प्रधान मंत्री मुद्रा योजना, प्रधान मंत्री जीवन ज्योति बीमा योजना, प्रधान मंत्री सुरक्षा बीमा योजना और अटल पेंशन योजना जैसी प्रमुख पहलों ने जनता को बैंक खाते रखने, बीमा सुरक्षा, पेंशन और ऋण प्राप्त करने में सक्षम बनाया है। साथ ही, डिजिटल इंडिया के साथ-साथ पैन, विशिष्ट पहचान (आधार), जीएसटी के माध्यम से जटिल कर प्रक्रियाओं को प्राप्त करने की प्रक्रियाओं के सरलीकरण ने देश के वित्तीय समावेशन उद्देश्य में महत्वपूर्ण योगदान दिया है। एनबीएफसी सहित वित्तीय संस्थान भी कम बैंकिंग और कम सेवा वाली आबादी के लिए वित्तीय सेवाओं से संबंधित कुछ प्रमुख चुनौतियों का समाधान करके इस मिशन को आगे बढ़ा रहे हैं।
प्रौद्योगिकी ने एनबीएफसी को अपने व्यवसाय मॉडल को फिर से बनाने में सक्षम बनाया है। वित्तीय सेवा उद्योग में एनबीएफसी क्षेत्र डिजिटलीकरण और प्रौद्योगिकी को व्यापक रूप से अपनाने में सबसे आगे रहा है। बड़े और छोटे दोनों एनबीएफसी ने अपनी प्रक्रियाओं, व्यावसायिक कार्यों, ऋण चक्र को डिजिटल रूप दिया है और गतिशील हामीदारी मॉडल का निर्माण किया है। एनबीएफसी चुस्त हैं और डिजिटल टूल और प्लेटफॉर्म का लाभ उठाकर गति और दक्षता के साथ काम करती हैं। बदले में, इसने एनबीएफसी को ईकेवाईसी, ई-हस्ताक्षर, आधार-आधारित सत्यापन जैसे उपकरणों की मदद से अपनी पहुंच का विस्तार करने और बैंक रहित आबादी को अपनी सेवाएं प्रदान करने में सक्षम बनाया है। इसके अलावा, क्षेत्रीय भाषा चैटबॉट्स और वॉयसबॉट्स, आरपीए, क्लाउड कंप्यूटिंग, एआई और एमएल व्यवसायों को ग्राहकों के साथ गहरा जुड़ाव बनाने और प्रक्रियाओं को गति देने में मदद कर रहे हैं जो समग्र ग्राहक यात्रा को बढ़ा सकते हैं। एनबीएफसी भी स्थानीय भाषाओं में मोबाइल आधारित वित्तीय सेवा प्लेटफॉर्म की पेशकश करके भारत के बढ़ते स्मार्टफोन और इंटरनेट पहुंच का लाभ उठा रही हैं। इन स्थानीय भाषा प्लेटफार्मों में सुरक्षित वितरण प्रणालियां हैं जो विभिन्न क्षेत्रों में कम सेवा वाले क्षेत्रों की सेवा के लिए डिज़ाइन की गई हैं।
भारत की जनसंख्या बड़ी और विविध है; उत्पाद-डिज़ाइन को सरल रखते हुए और इसे कम आय वाले व्यक्ति या परिवार की जटिल आवश्यकताओं से मेल खाने के लिए वित्तीय समावेशन को बढ़ावा देता है। उदाहरण के लिए, सरल और उपयोगकर्ता के अनुकूल मोबाइल एप्लिकेशन बनाकर, एनबीएफसी ग्रामीण आबादी को कुछ ही मिनटों में और परेशानी मुक्त तरीके से ऋण प्राप्त करने में सक्षम बना रहे हैं। साथ ही, सूक्ष्म बचत आधारित उत्पाद लोगों को इस तरह निवेश करने में मदद करते हैं कि उनके पास वित्तीय तरलता और सुरक्षा हो। पिछले कुछ वर्षों में, एनबीएफसी ने देश के सबसे दूरस्थ स्थानों के लिए वित्त को आसानी से सुलभ बनाने के लिए स्वदेशी वितरण नेटवर्क और उत्पादों में निवेश किया है।
सभी प्रकार की प्रौद्योगिकी का तेजी से उपयोग एनबीएफसी को वित्तीय साक्षरता कार्यक्रम बनाने में मदद कर रहा है। जबकि भारत में वित्तीय समावेशन में तेजी लाने के लिए प्रौद्योगिकी महत्वपूर्ण है, विश्वास बनाने के लिए पारदर्शिता महत्वपूर्ण है। वित्तीय जागरूकता पहल बनाने, व्यक्तियों के साथ जुड़ने और उनका विश्वास अर्जित करने के लिए कड़ी मेहनत करने वाली टीमें वित्तीय समाधानों को व्यवहार्य बनाने वाले अंतिम-मील कनेक्शन के लिए जिम्मेदार हैं। ये टीमें लोगों के सामने आने वाली चुनौतियों और सृजित किए जा सकने वाले अवसरों के बारे में जानकारी हासिल करती हैं। फिर क्षेत्र में विकास सुनिश्चित करने के लिए विशेष उत्पाद बनाने के लिए अंतर्दृष्टि और डेटा विश्लेषणात्मक उपकरण लागू किए जाते हैं। साथ ही, शिक्षा और वित्तीय समाधानों तक सही पहुंच कमजोर वर्ग को बेईमान ऋण जाल से दूर करने में सक्षम बनाती है। वित्तीय जागरूकता कार्यक्रम विभिन्न जरूरतों को पूरा करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं – व्यापारियों और निर्माताओं को क्रेडिट स्कोर के महत्व को समझने में सक्षम बनाने के लिए या पेंशन योजना कैसे काम करती है। ये शिक्षा सत्र ऑनलाइन प्लेटफॉर्म या इन-पर्सन क्लासरूम फॉर्मेट में वितरित किए जाते हैं। स्थानीय सामुदायिक निकायों के साथ गठजोड़ इनकी प्रभावशीलता को बढ़ाता है।
वर्तमान में, बैंकिंग उद्योग की लगभग 25% संपत्ति के साथ, देश भर में करीब 10,000 NBFC फैले हुए हैं। हालांकि, वित्तीय समावेशन को एक सहयोगात्मक प्रयास की आवश्यकता है और इसलिए, एनबीएफसी उभरती हुई फिनटेक कंपनियों के साथ भागीदार हैं ताकि और अधिक दक्षता पैदा कर सकें और बेहतर उत्पादों और सेवाओं का निर्माण कर सकें। फिनटेक के साथ सहयोग से एनबीएफसी को अपने बाजार में पैठ बढ़ाने और अपनी बॉटम लाइन बढ़ाने में मदद मिलेगी। यह दोनों खंडों के खिलाड़ियों के बीच त्वरित और सस्ते वित्तपोषण समाधान प्रदान करने के लिए बढ़ती रुचि के साथ स्पष्ट है। इसके अलावा, अप-स्किलिंग और री-स्किलिंग कार्यक्रमों का समर्थन करने के लिए सहयोगात्मक प्रयास किए जा रहे हैं। प्रधान मंत्री ग्रामीण डिजिटल साक्षरता अभियान (पीएमजीदिशा) कार्यक्रम समावेशी शिक्षा प्राप्त करने, रोजगार के अवसर पैदा करने और डिजिटल विभाजन को पाटने में मदद करने के लिए तकनीकी कंपनियों के साथ साझेदारी करता है।
फिनटेक परिचालन स्वचालन और धोखाधड़ी का पता लगाने वाले उपकरणों के माध्यम से विभिन्न पृष्ठभूमि से ऋण लेने वालों के साथ जुड़ने में एनबीएफसी की सहायता कर रहे हैं। एक बड़ा लाभार्थी एमएसएमई हैं। एमएसएमई हमारी अर्थव्यवस्था के विकास-त्वरक हैं, रोजगार सृजन के लिए महत्वपूर्ण हैं, और ग्रामीण अर्थव्यवस्था से भी अच्छी तरह से जुड़े हुए हैं क्योंकि आधे से अधिक एमएसएमई ग्रामीण भारत में काम करते हैं। एनबीएफसी और फिनटेक के बीच सहयोग ने क्रेडिट को किफायती बनाकर एमएसएमई ऋण देने की जगह में वृद्धि को सक्षम किया है। भारत में डिजिटल वित्तीय समावेशन का विकास जारी रहेगा और हम देश की विकास यात्रा में योगदान देंगे। एक प्रौद्योगिकी के नेतृत्व वाला अभिनव वित्तीय पारिस्थितिकी तंत्र समावेशी विकास को बढ़ावा देगा, आय असमानता को कम करेगा और लोगों को आर्थिक रूप से सक्षम और मजबूत बनाने के लिए सशक्त बनाएगा।
लेखक टाटा कैपिटल लिमिटेड के प्रबंध निदेशक और सीईओ हैं
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